Ta przeglądarka nie jest obsługiwana. Aby wyświetlić tę witrynę, użyj innej przeglądarki.

Category: Nawet Jeśli
17 lutego 2021

Alexandra Macqueen, 4 listopada 2019 r

Alexandra Macqueen, 4 listopada 2019 r

Podczas gdy konwencjonalny kredyt hipoteczny zapewnia zaliczki na zakup domu, odwrotny kredyt hipoteczny jest dokładnie odwrotny: zapewnia zaliczki z domu, który już posiadasz. Czy w dobie spadku emerytur, zwiększonej długowieczności i kosztownej opieki długoterminowej, odwrócone kredyty hipoteczne są wybawieniem? A może są kolejnym objawem rosnącego zadłużenia?

Zdjęcie stworzone przez freepik – www.freepik.com

Bardziej niż kiedykolwiek Kanadyjczycy polegają na odwróconych kredytach hipotecznych – opcji „nie płacisz, dopóki nie umrzesz, aby stworzyć przepływ gotówki z kapitału własnego w twoim domu – a trend zmienia konwencjonalną mądrość na temat zadłużenia i emerytury głowa. Podczas gdy poprzednie pokolenia ciężko walczyły o uniknięcie długów w swoich złotych latach, dane z Urzędu Nadzoru nad Instytucjami Finansowymi (OSFI) – federalnej agencji rządowej, która nadzoruje i reguluje banki, firmy ubezpieczeniowe oraz firmy powiernicze i pożyczkowe – potwierdzają, że odwrócone hipoteki rosną w Kanadzie, z 3,78 mld USD niespłaconego zadłużenia hipotecznego w lipcu 2019 r., nieco ponad 26,24% więcej niż w tym samym miesiącu ubiegłego roku.

Biorąc jednak pod uwagę rosnące wartości domów i najniższe stopy procentowe, być może konwencjonalna opinia na temat odwróconych kredytów hipotecznych powinna zostać zaktualizowana. Czy odwrócone kredyty hipoteczne są symbolem wszystkiego, co jest nie tak z obywatelami Kanady, mającymi obsesję na punkcie zadłużenia, czy też racjonalnym rozwiązaniem w erze spadających emerytur, zwiększonej długowieczności i kosztownej opieki długoterminowej?

Jest wiele rzeczy do rozważenia, więc ten poradnik poprowadzi Cię przez tajniki odwrotnej hipoteki.

Jak działa odwrócony kredyt hipoteczny?

Podczas gdy konwencjonalny kredyt hipoteczny zapewnia zaliczki na zakup domu, odwrotny kredyt hipoteczny jest dokładnie odwrotny: zapewnia zaliczki z domu, który już posiadasz.

Kwalifikujący się właściciele domów – którzy muszą mieć co najmniej 55 lat – mogą pożyczyć do 55% wartości swojego domu (w zależności od wartości i rodzaju domu oraz wieku i płci pożyczkobiorców). Aby zachować uprawnienia do pożyczki, pożyczkobiorca musi utrzymywać i pozostawać w domu jako swoje główne miejsce zamieszkania, opłacać rachunki za podatek od nieruchomości i mieć ważne ubezpieczenie, ale nie ma żadnych ograniczeń dotyczących wykorzystania środków, gdy znajdą się w Twoim domu. ręce. W przypadku śmierci jednego z małżonków pozostały przy życiu małżonek nie jest zobowiązany do spłaty pożyczki, ponieważ odwrócone kredyty hipoteczne nie są „na żądanie (co oznacza, że ​​pożyczkodawca nie może żądać spłaty, jeżeli spełnione są warunki pożyczki).

Po ustanowieniu odwróconego kredytu hipotecznego otrzymujesz środki wolne od podatku w postaci kwoty ryczałtowej lub regularnych miesięcznych depozytów. Od pożyczonych środków naliczane są odsetki w momencie ich otrzymania. Odwrotna hipoteka staje się wymagalna, gdy ostatni żyjący właściciel umrze, jeśli dom zostanie sprzedany lub jeśli właściciel domu lub właściciele domów wyprowadzą się z domu.

Obecnie w Kanadzie jest dwóch dostawców odwróconych kredytów hipotecznych: HomeEquity Bank i Equitable Bank. (Seniors Money Canada, który przybył na rynek kanadyjski z Nowej Zelandii w 2007 roku, nie oferuje już nowych pożyczek).

Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Equitable Bank na pięć lat wynosi 5,49%, a HomeEquity na poziomie 5,59%. (Dostępne są również inne stawki, w tym opcje zmienne). Jeśli sądzisz, że stawki te są znacznie wyższe niż w przypadku zwykłych kredytów hipotecznych – masz rację (a za chwilę porozmawiamy o tym więcej).

Jak odwrócona hipoteka wpływa na kapitał własny domu

Odwrócone kredyty hipoteczne, drugie kredyty hipoteczne i linie kredytowe pod zastaw domu (HELOC) zapewniają trzy różne sposoby tworzenia przepływów pieniężnych z domu, który posiadasz. Jednak z tych trzech opcji tylko odwrócona hipoteka nie wymaga ani dochodu, aby się kwalifikować, ani przynajmniej minimalnej miesięcznej spłaty w okresie kredytowania.

W przypadku odwróconej hipoteki istniejący kapitał własny domu jest wykorzystywany jako zabezpieczenie środków pochodzących z odwróconej hipoteki. Po ustanowieniu odwróconej hipoteki każdy przyszły wzrost wartości domu trafia do właściciela domu. (Jeśli wartość domu spadnie, pożyczkodawca odwróconego kredytu hipotecznego ponosi stratę – pożyczkodawca gwarantuje, że pożyczkobiorca nigdy nie będzie winien więcej niż godziwa wartość rynkowa domu).

Obliczenie wpływu odwróconej hipoteki na kapitał własny domu staje się więc funkcją oszacowania okresu spłaty kredytu, wartości domu na koniec tego okresu oraz należnych odsetek od udostępnionych środków.

HomeEquity Bank przedstawia dwie ilustracje pożyczkobiorcy, którego dom jest wart 600 000 USD i który zaciąga odwróconą hipotekę hipoteczną w wysokości 150 000 USD przy obecnych pięcioletnich stopach procentowych wynoszących 5,59%, spłacanych po 15 latach.

Przy umiarkowanej stopie wzrostu wartości domu wynoszącej 2% właścicielowi domu pozostaje 450 000 USD w kapitale własnym w momencie ustanowienia odwróconej hipoteki, a po 15 latach – z powodu wzrostu cen mieszkań – z 451 826 USD w kapitale własnym. Innymi słowy, właściciel domu znajduje się – w kategoriach nominalnych (nie skorygowanych o inflację) – w „nie gorszej sytuacji na koniec okresu odwrotnego kredytu hipotecznego w wyniku zaciągnięcia pożyczki z kapitału własnego domu niż na początku odwróconej hipoteki semestr.

Jednak przy 5% stopie aprecjacji kapitał własny właściciela domu rośnie do 891 662 USD w tym samym 15-letnim okresie – co oznacza, że ​​kapitał własny właściciela domu podwaja się, nawet jeśli usunie on 150 000 USD i zapłaci 205 695 USD na pokrycie kosztów pożyczki.

5% rocznego wzrostuZa 15 latZa 15 latWartość domu600 000 $807,521 $1 247 357 USDOdwrócony kredyt hipoteczny150 000 $150 000 $150 000 $Zainteresowanie0 USD205.695 $205.695 $Pozostały kapitał własny450 000 $451 826 $891 662 USDUwaga: Wszystkie dane dostarczone przez HomeEquity Bank, 16 października 2019 r. Ten przykład dotyczy ryczałtowej odwróconej hipoteki z wszystkimi środkami przekazanymi na początku 15-letniego okresu.

Część większego obrazu

Wzrost odwróconych kredytów hipotecznych jest częścią szerszego obrazu zadłużenia i bogactwa mieszkaniowego wśród starzejącej się populacji Kanady. Dane Statistics Canada pokazują, że zadłużenie osób powyżej 65 roku życia gwałtownie wzrosło w ostatnich latach, a odsetek zadłużonych seniorów wzrósł o ponad 50% w latach 1999-2016.

W tym okresie średni wzrost zadłużenia seniorów wyniósł 50 000 USD, z czego całe 67% stanowiło zadłużenie hipoteczne. Jednocześnie jednak średni wzrost aktywów seniorów wyniósł nieco ponad 500 000 USD, z czego 51,7% przypada na nieruchomości – co oznacza, że ​​zwiększone zadłużenie (hipoteczne) seniorów jest średnio osłabiane przez ich wzrost (realny majątek).

HomeEquity Bank twierdzi, że ich przeciętny klient to 72-latek, który pożycza 170 000 dolarów na spłatę zadłużenia i uzupełnienie dochodów. Fundusze odwróconej hipoteki mogą być również wykorzystane do sfinansowania remontów, które pozwolą Ci pozostać w domu dłużej, aby pomóc dziecku lub wnukowi w „wczesnym dziedziczeniu, aby zapewnić finansowanie „pomostowe, jeśli czekasz na przyjęcie planu emerytalnego Kanady lub na starość Świadczenia zabezpieczające lub opłacenie ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej lub ubezpieczenia na wypadek opieki długoterminowej. A ponieważ fundusze nie podlegają opodatkowaniu, gdy je otrzymasz, nie ma to wpływu na świadczenia rządowe, które można odzyskać na podstawie dochodu podlegającego opodatkowaniu, takie jak zabezpieczenie na starość i dodatek do dochodu gwarantowanego.

Przyszłość odwróconych kredytów hipotecznych

Konwencjonalna mądrość dotycząca traktowania majątku mieszkaniowego na emeryturze polega na zachowaniu go jako opcji ostatniej szansy, a pożyczkodawców z odwróconą hipoteką uważa się w ten sposób za „pożyczkodawców ostatniej instancji. Jeśli majątek mieszkaniowy nie jest potrzebny, aby sfinansować emeryturę, ten pogląd głosi, że dom można pozostawić jako część spuścizny dla następnego pokolenia. W rezultacie łatwo jest znaleźć przeciwników odwróconej hipoteki: były minister skarbu państwa Garth Turner zażartował, że odwrócone kredyty hipoteczne to „idealna strategia, jeśli nienawidzisz swoich dzieci.

Krytyka odwróconych kredytów hipotecznych zwykle koncentruje się na oprocentowaniu, które jest ponad dwukrotnie porównywalne z pięcioletnimi oprocentowaniem kredytów hipotecznych (które obecnie może wynosić nawet 2,5%) i kilka punktów procentowych wyższych niż stawki HELOC (które mogą wynosić 3,75% i więcej ).

Innym przedmiotem krytyki jest ogólne zadłużenie seniorów, którzy mogą mieć niewiele, jeśli w ogóle, innych opcji. Ten brak opcji stawia jednak przede wszystkim odwrócone kredyty hipoteczne: przy niższych dochodach na emeryturze kredyty hipoteczne i HELOC mogą być niedostępne dla wielu Kanadyjczyków.

Sama sprzedaż domu w celu stworzenia pożądanego przepływu gotówki może stwarzać inne problemy, ponieważ główna rezydencja stanowi źródło wolnej od podatku składki, która jest zmniejszana przez redukcję lub eliminowana przez wynajem. W rezultacie senior, który chce się „zestarzeć, być może przy wsparciu odwróconego kredytu hipotecznego na pokrycie kosztów remontu domu lub opieki, może uznać odwróconą hipotekę za najlepszą z dostępnych opcji.

Patrząc wstecz, wzrost odwróconych kredytów hipotecznych można rozumieć jako zbiorową reakcję Kanadyjczyków na niższe koszty pożyczki, wzrost kapitału własnego i mniejsze bezpieczeństwo dochodów na emeryturze wraz ze spadkiem emerytur z określonymi świadczeniami.

Patrząc w przyszłość, bez względu na to, czy ich kochasz, czy nienawidzisz, z Kanadyjczykami stojącymi przed koniecznością pokrycia kosztów emerytury, która może trwać jeszcze przez lata dziewięćdziesiąte i później, odwrócone kredyty hipoteczne mogą w rzeczywistości zostać.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy

2% rocznego wzrostu Dzisiaj