Przewodnik dla kupujących dom po raz pierwszy: kupowanie z niską oceną zdolności kredytowej

Przewodnik dla kupujących dom po raz pierwszy: kupowanie z niską oceną zdolności kredytowej
Category: Ocena Kredytowa
16 października 2020

Kupno pierwszego domu: radzenie sobie z ocenami kredytowymi

Kiedy kupujesz dom po raz pierwszy, napotykasz wyzwania, z którymi nie mają do czynienia doświadczeni nabywcy domu.

Na przykład możesz zaoszczędzić mniej pieniędzy na zaliczkę; lub zbiór pożyczek studenckich, który obciąża Twój budżet domowy.

Możesz również czuć się bardziej zdenerwowany posiadaniem domu, zastanawiając się, czy naprawdę możesz sobie pozwolić na posiadanie domu.

Nie jesteś sam.

Według National Association of REALTORS®, kupujący po raz pierwszy domy stanowią 1 na 3 domy sprzedane w całym kraju; i pomimo głębokości dzisiejszych oprocentowania kredytów hipotecznych i szerokiej gamy kredytów hipotecznych z niską spłatą i bez spłaty, liczba ta nie wydaje się rosnąć.

Kupujący obawiają się, że nie mogą zostać zatwierdzeni. Wiele osób martwi się wynikami kredytowymi.

Rzeczywistość jest jednak taka, że ​​nie potrzebujesz wysokiej oceny kredytowej, aby uzyskać zatwierdzenie kredytu mieszkaniowego – a Twoje stawki mogą być nadal świetne.

Ten post omawia oceny kredytowe; i jest kolejnym z serii, która ma pomóc kupującym po raz pierwszy w zakupie pierwszego domu i uzyskaniu zgody na pierwszy kredyt hipoteczny.

Co to jest zdolność kredytowa?

Ocena kredytowa to liczba używana do przewidywania prawdopodobieństwa zalegania z pożyczką.

Co to znaczy „popełnić przestępstwo”? W przypadku kredytów hipotecznych oznacza to przejście przez 90 dni bez dokonywania płatności u pożyczkodawcy.

A dlaczego 90 dni?

Ponieważ po 90 dniach braku płatności Twój pożyczkodawca ma prawo do odzyskania Twojego domu w procesie znanym jako wykluczenie, które może być niezwykle kosztowne dla banku.

Kredytodawcy chcą uniknąć wykluczenia tak samo jak Ty, więc używają ocen kredytowych jako pierwszej linii obrony. Im wyższa zdolność kredytowa, tym mniejsze prawdopodobieństwo, że popadniesz w zaległość.

Wyniki kredytowe wahają się od 300-850, przy czym 850 to najwyższa.

Twoje wyniki są oparte na Twojej historii płatności dla aktualnych wierzycieli i kwocie zadłużenia; a także typy rachunków kredytowych, które prowadzisz, oraz czas, przez który skutecznie zarządzasz swoimi zobowiązaniami kredytowymi.

Ponieważ do uzyskania akceptacji kredytu hipotecznego wymagana jest ocena kredytowa w wysokości 500, tylko 5% konsumentów w USA nie kwalifikowałoby się do kredytu hipotecznego na podstawie samej ich oceny kredytowej.

Wszyscy inni spełniają co najmniej minimalny standard oceny kredytowej kredytu hipotecznego. Jednak w przypadku nabywców domu po raz pierwszy wyniki kredytowe prawdopodobnie spadną.

Młodsi konsumenci mają niższe oceny kredytowe

Jako nabywca domu po raz pierwszy masz zazwyczaj mniejsze doświadczenie życiowe niż osoba, która wcześniej posiadała domy.

Nie masz doświadczenia w skutecznym negocjowaniu zakupu własnego domu; ani doświadczenie związane z samodzielnym zamykaniem i otrzymywaniem nowego zestawu kluczy do domu.

Brakuje Ci również doświadczenia w spłacie kredytu hipotecznego i, paradoksalnie, brak kredytu hipotecznego może utrudniać uzyskanie zgody na taki kredyt.

To stare porzekadło: „kredyt wymaga kredytu”.

Najlepszym wskaźnikiem tego, czy spłacisz kredyt hipoteczny w ciągu najbliższych 90 dni, jest najnowsza historia spłaty kredytu hipotecznego, zgodnie z raportem kredytowym.

Z wyjątkiem tego, że jako pierwszy kupujący dom nie masz niedawnej historii spłat kredytu hipotecznego.

W związku z tym nabywcy domu po raz pierwszy mają zwykle niższe oceny zdolności kredytowej w porównaniu z populacją ogólną – zwłaszcza nabywcy domu po raz pierwszy, którzy nie mają jeszcze 30 lat.

Niektórzy z tych kupujących mogą w ogóle nie mieć zdolności kredytowej!

Dzieje się tak, ponieważ aby wygenerować zdolność kredytową, musisz mieć co najmniej jedno konto kredytowe otwarte przez co najmniej sześć miesięcy; oraz jedno konto, które zgłosiło aktywność na koncie w ciągu ostatnich sześciu miesięcy.

Jeśli nigdy nie miałeś karty kredytowej na własne nazwisko i nie dokonujesz jeszcze spłaty kredytów studenckich, możliwe, że Twoja ocena kredytowa może nie istnieć.

Jako pierwszy kupujący dom, ważne jest, aby znaleźć się na siatce punktacji kredytowej.

Jest na to kilka sposobów, ale zanim podejmiesz ten krok, porozmawiaj ze swoim specjalistą ds. Kredytów hipotecznych. Ubieganie się o POST może przynieść więcej szkody niż pożytku. Będziesz chciał uzyskać profesjonalną poradę w tej sprawie.

Kredyty hipoteczne dla kupujących z niższymi wynikami kredytowymi

Jako osoba kupująca dom po raz pierwszy, bez historii dokonywania spłat kredytu hipotecznego, prawdopodobnie Twoje wyniki kredytowe będą niższe od „doskonałych” – nawet jeśli co miesiąc płacisz rachunki na czas.

Jednak to w porządku.

Istnieje duży wybór kredytów hipotecznych skierowanych do nabywców domu po raz pierwszy, które pozwalają na uzyskanie niższych wyników kredytowych.

Wiele z nich umożliwia również niską wpłatę i 100% finansowania.

Na przykład pożyczka FHA, która jest wspierana przez Federal Housing Administration (FHA), umożliwia przedpłatę w wysokości zaledwie 3,5% pożyczkobiorcom, których ocena kredytowa wynosi 580 lub więcej.

Ten sam program akceptuje pożyczkobiorców z oceną kredytową między 500-580, chociaż wymagana jest większa przedpłata w wysokości dziesięciu procent.

Kredyt hipoteczny Fannie Mae HomeReady to kolejna pożyczka o niskim poziomie spłaty dostępna dla nabywców domów, których ocena kredytowa zbliża się do dolnego końca skali. Poprzez HomeReady kupujący muszą pokazać tylko 620 punktów kredytowych, aby zostać zatwierdzonym.

W międzyczasie wojskowi pożyczkobiorcy z niższymi wynikami kredytowymi mogą wykorzystać swoje świadczenia VA z Departamentu Spraw Weteranów, aby ubiegać się o pożyczkę dla VA.

Pożyczki VA pozwalają na 100% finansowanie i zgodnie z wytycznymi kredytowymi nie istnieje minimalna zdolność kredytowa.

Pożyczka domowa USDA, która jest dostępna w większości części kraju, to kolejna pożyczka bez zaliczki. Aby uzyskać zatwierdzenie USDA, pożyczkobiorcy muszą mieć ocenę kredytową 620 lub wyższą.

Pamiętaj tylko, że „niski kredyt” to nie to samo, co „zły kredyt”.

Jakie są obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Osoby kupujące dom po raz pierwszy mają zwykle niższą ocenę kredytową niż ogół populacji i to jest w porządku. Istnieje wiele programów hipotecznych, które mają pomóc kupującym po raz pierwszy w przejęciu domu.

Sprawdź aktualne stawki kredytów hipotecznych na żywo. Twój numer ubezpieczenia społecznego nie jest wymagany, aby rozpocząć, a wszystkie wyceny obejmują dostęp do Twoich aktualnych wyników kredytowych hipotecznych.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy