Odejście od domu i hipoteka

Category: Twój Wynik
17 lutego 2021

Tom Grill / Getty Images

Czy kiedykolwiek warto po prostu wyjść z domu? Co jeśli kupiłeś go na szczycie rynku i teraz jest wart mniej niż to, co za niego zapłaciłeś? Możesz nawet być winien firmie hipotecznej więcej niż wartość domu, więc zacząłeś rozważać strategiczne wykluczenie.

Wiele osób mówiło Ci, że powinieneś odwrócić się od domu jako złego doświadczenia i po prostu iść. Może mówią ci, że wykluczenie nie jest takie wielkie i możesz zacząć od nowa.

Mimo to ty i twój współmałżonek macie dobrą pracę i nie zalegacie ze spłatami kredytu hipotecznego. Nie miałbyś nic przeciwko wynajmowaniu na jakiś czas, ale czy naprawdę tak łatwo pozbyć się takiego ciężaru?

Emocje „strategicznego wykluczenia

Strategiczne wykluczenie ma miejsce, gdy jesteś pod wodą w domu i decydujesz się celowo pozwolić bankowi lub pożyczkodawcy na przejęcie go. Ale ile razy twoja matka pytała cię: „Jeśli wszyscy skaczą z klifu, czy ty też to powinieneś zrobić? Odpowiedź najprawdopodobniej brzmi nie.

Nie jest łatwo przejść przez wykluczenie. To bolesne, denerwujące i czasochłonne. Rozważ to: w momencie, gdy wyjeżdżasz z parkingu nowym samochodem, nie jest już wart tego, co za niego zapłaciłeś, ale to nie znaczy, że jest bezwartościowy. Czy powinieneś zawrócić ten samochód, zawieźć go z powrotem na parking dealera i oddać kluczyki?

Prawdopodobnie nie. Najprawdopodobniej zobowiązałeś się do spłaty kredytu samochodowego. Spłacisz go pewnego dnia i wymienisz go na inny samochód, wkładając wartość tego samochodu do kieszeni.

Dom nie jest taki inny. Istnieje wiele dobrych powodów, aby je posiadać. Potrzebujesz mieszkania i złożyłeś przyrzeczenie spłaty kredytu. Większość ludzi czuje etyczny, jeśli nie prawny obowiązek dotrzymywania słowa, kiedy jest to w ogóle możliwe.

Rynki poruszają się w cyklach

Oczywiście, jeśli doświadczyłeś jakiejś poważnej katastrofy finansowej i po prostu nie możesz spłacić kredytu hipotecznego na swój dom, to jest to koń innego koloru. Może nie możesz uniknąć wykluczenia. Ale jeśli pracujesz i zarabiasz, a twoje finanse są w dobrym stanie, możesz wziąć głęboki oddech i wytrwać.

Czemu? Ponieważ rynki poruszają się cyklicznie. W końcu to, co spada, wraca. Historycznie rzecz biorąc, wartości nieruchomości rosną w czasie. Zwykle „Jingle mail nie jest mądrym wyborem. Masz lepszą alternatywę niż „kup i zwolnij kaucją. To nie znaczy jednak, że po prostu musi zostać na miejscu i nadal płacić na kredyt hipoteczny.

Witryny internetowe do chodzenia z domu

Jeśli nie możesz już sobie pozwolić na spłatę podwyższonej spłaty kredytu hipotecznego z powodu kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej lub po prostu naprawdę chcesz odejść, możesz poszukać rozwiązania w Internecie. Niestety, nie ma w Internecie uczciwych rozwiązań od spekulantów, którzy odeszli.

Są to firmy, które żerują na nieszczęściach niespokojnych pożyczkobiorców i utrwalają mit, że odejście i wykluczenie są logiczną, zapomnianą alternatywą. Ale nie potrzebujesz pomocy firmy internetowej, aby zrobić to, co możesz zrobić samodzielnie. Nie zamykaj kieszeni oportunistów.

Istnieje wiele organizacji non-profit, które mogą pomóc w negocjacjach z pożyczkodawcą lub zaoferować inne opłacalne opcje, ale nie pobierają opłat. Rozważ skontaktowanie się z National Credit Foundation for Credit Counseling, Hope Now lub agencją doradczą zatwierdzoną przez HUD. Możesz również znaleźć lokalne agencje non-profit, które udzielą Ci bezpłatnych porad dotyczących wykluczenia. Zadzwoń do biura członka rady lokalnej w celu uzyskania informacji.

Oszuści wykluczający

Mnóstwo oszustw związanych z wykluczeniem znajdzie cię, jeśli zalegasz z płatnościami. Firmy te pozbawiają cię tytułu szybciej, niż możesz powiedzieć: „Co to jest quitclaim deed? Nie rób z nimi interesów. Zadzwoń do zaufanego przyjaciela lub prawnika zajmującego się nieruchomościami, zanim zgodzisz się przyjąć „pomoc od firmy, która chce ukraść Twój dom, składając obietnice, których nie może spełnić.

Zatrzymanie wykluczenia

Jeśli doszedłeś do punktu, w którym złożono zawiadomienie o niewypłacalności i zbliżasz się do wykluczenia, wiedz, że istnieją sposoby na powstrzymanie wykluczenia. Ale znowu musisz mieć do czynienia z renomowaną firmą, która nie ma psa w walce. Zadaj sobie pytanie, ile pomocy może zaoferować firma, jeśli odniesie zysk, jeśli poniesiesz porażkę.

Alternatywy dla strategicznego wykluczenia

Zanim ruszysz naprzód z celowym wykluczeniem, zastanów się nad oszczędzeniem sobie niepokoju i irytacji, jeśli jesteś zdeterminowany, aby wybrać tę drogę. Dowiedz się, czy Twój pożyczkodawca zrobi czyn w zamian za wykluczenie. Pozwala to na dobrowolne przekazanie aktu własności bez cierpienia z powodu wszystkich postępowań egzekucyjnych.

Oczywiście pożyczkodawca musi zatwierdzić i wyrazić zgodę na transakcję, a to może się nie zdarzyć, jeśli nie masz problemów finansowych. To samo dotyczy krótkiej sprzedaży, w której pożyczkodawca zgadza się sprzedać nieruchomość za mniej niż saldo kredytu hipotecznego.

Podsumowanie na Foreclosures

Foreclosures zrujnują Twój kredyt, a ten obraźliwy kredyt pozostanie w Twoim raporcie kredytowym przez 10 lat. Krótka sprzedaż lub umowa zastępcza wpłynie na kredyt w podobny sposób. Twój wynik najprawdopodobniej spadnie o około 100 punktów w zależności od tego, co było przed wykluczeniem.

Możesz kwalifikować się do zakupu kolejnego domu za dwa do trzech lat, ale oferowane Ci oprocentowanie nie będzie atrakcyjne. I pamiętaj, że niektóre stany pozwalają pożyczkodawcy ścigać cię za jakiekolwiek orzeczenie w sprawie braków – przejmuje on dom i ostatecznie sprzedaje dom za kwotę niższą od salda kredytu hipotecznego, a ty nadal jesteś prawnie na haku i jesteś zobowiązany do zapłacenia różnicy. Więc co tak naprawdę zyskałeś?

W chwili pisania tego tekstu Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, jest brokerem w firmie Lyon Real Estate w Sacramento w Kalifornii.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy