Kto płaci opłaty maklera hipotecznego?

17 lutego 2021

Kiedyś wszyscy wierzyliśmy, że nasz zaprzyjaźniony doradca banku sąsiedzkiego lub planista finansowy pracuje za darmo. Ale podobnie jak mit o płaskiej Ziemi czy pogląd, że przejście na emeryturę jest łatwe, praktycznie nikt już nie wierzy w te mity.

Prawdę mówiąc, nikt nie pracuje za darmo. Doradcy finansowi nie pracują za darmo; Twój bankier nie pracuje za darmo, a brokerzy kredytów hipotecznych nie pracują za darmo.

Więc dlaczego powinno Cię to obchodzić? Ponieważ zawsze istnieje możliwość konfliktu interesów. Tylko z tego powodu powinieneś zrozumieć, co robią pośrednicy hipoteczni i jak otrzymują zapłatę. Jednak przez te wszystkie lata, kiedy pomagałem w zorganizowaniu finansowania, bardzo niewiele osób pyta mnie, w jaki sposób otrzymuję wynagrodzenie.

Aby docenić, kto i dlaczego otrzymuje zapłatę, najlepiej zdefiniować różne role specjalistów w dziedzinie kredytów hipotecznych.

Doradca oddziału banku: Ten przyjazny i zaufany doradca ma do osiągnięcia limit sprzedaży. Tak, słyszałeś, muszą zamknąć określoną liczbę transakcji w określonym czasie, aby uzyskać pozytywną ocenę wyników pracy. Ale to nie koniec: podstawowa pensja doradcy kredytowego banku, podwyżki płac, premie i awanse pracy również zależą od wyników, jakie osiągają.

Zazwyczaj menedżerowie banków i ich zespół doradców mają limity sprzedaży dla poszczególnych produktów, a także cele dotyczące wzrostu portfeli kredytowych / inwestycyjnych. Ich cele są często oparte na wielkości portfela kredytów hipotecznych, a także na rentowności portfela.

Bankowy agent hipoteczny: Wynagrodzenie agenta hipotecznego jest zazwyczaj niskie (lub nie istnieje), mimo że technicznie rzecz biorąc są oni pracownikami określonego banku. Zamiast tego agenci hipoteczni w Ontario i pozostałej części Kanady zarabiają większość swoich dochodów z prowizji płaconych przez bank za każdy zakończony kredyt hipoteczny. Agenci ci pracują dla jednego banku, co oznacza, że ​​mają dostęp tylko do stawek i produktów jednej marki. Chociaż nie jest to tak powszechne, niektórzy agenci będą pracować dla kilku banków, jednak będą mogli sprzedawać produkty innego banku dopiero po osiągnięciu limitu produktów własnego banku lub po odrzuceniu umowy przez ich własny bank.

Zwykle agenci kredytu hipotecznego są opłacani na podstawie trzech kryteriów:

wielkość kredytu hipotecznego

długość okresu spłaty kredytu hipotecznego

Dlaczego znajomość tego kryterium jest ważna? Ponieważ agent hipoteczny może potencjalnie zarobić więcej pieniędzy, wystawiając cię na dłuższy okres przy wyższej stopie procentowej.

Pośrednik hipoteczny (agent hipoteczny): Są to niezależni doradcy hipoteczni, którzy nie pracują dla jednego banku lub pożyczkodawcy. W związku z tym ci specjaliści są niezależni i teoretycznie pracują w Twoim imieniu. Pośrednik kredytów hipotecznych nie zarabia wynagrodzenia. Zamiast tego pośrednicy hipoteczni pobierają opłatę, zwaną opłatą za wyszukiwarkę, która jest płacona przez bank lub pożyczkodawcę, który ostatecznie udziela klientowi pożyczki hipotecznej.

Problem polega na tym, że nie wszystkie banki i pożyczkodawcy hipoteczni płacą te same opłaty dla znalazcy za każdy z ich produktów hipotecznych. Ponadto opłata za wyszukiwarkę wzrośnie lub spadnie w zależności od wielkości pożyczki i wybranego okresu. Zazwyczaj im dłuższy okres, tym większa prowizja dla pośrednika hipotecznego. Co to wszystko oznacza? Oznacza to, że pośrednik kredytów hipotecznych może zarobić więcej, znajdując pięcioletni kredyt hipoteczny u jednego pożyczkodawcy, a następnie czteroletni kredyt hipoteczny u innego pożyczkodawcy. Jednak jedną z przewag konkurencyjnych płynących ze współpracy z brokerem hipotecznym – poza faktem, że osoba ta reprezentuje wielu pożyczkodawców, a nie tylko jeden bank – jest to, że brokerzy nie uzyskują żadnej przewagi ze znalezienia pożyczki o wyższym oprocentowaniu. Dość często oznacza to, że broker będzie konkurencyjnie kupował na rynku najlepsze stawki i najlepsze warunki, aby wygrać Twój biznes.

Czasami pożyczkobiorca musi zapłacić pośrednikowi hipotecznemu opłatę bezpośrednio. Nie oznacza to, że pożyczkodawca nie płaci brokerowi. Oznacza to po prostu, że broker otrzymuje wynagrodzenie zarówno od pożyczkodawcy, jak i klienta. Czemu? Zazwyczaj ta dodatkowa opłata jest pobierana tylko wtedy, gdy wniosek o kredyt hipoteczny jest trudny lub skomplikowany. Te okoliczności łagodzące będą wymagały od brokera więcej pracy. Podobnie jak w przypadku mechanika samochodowego, więcej pracy oznacza więcej pracy i pośrednik powinien otrzymać wynagrodzenie.

W takiej sytuacji broker powinien być z Tobą z góry. Najprawdopodobniej broker poda Ci, ile będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni. Następnie, w ostatecznej umowie kredytu hipotecznego, będziesz musiał podpisać dokument stwierdzający, że jesteś świadomy dodatkowej opłaty uiszczonej przez Ciebie na rzecz brokera. Jednak w żadnym momencie specjalista od kredytów hipotecznych nie powinien pobierać opłaty za samo złożenie wniosku o pożyczkę. W rzeczywistości żaden pośrednik hipoteczny nie może pobierać opłaty z góry, jeśli przestrzega etyki i przepisów swojego stowarzyszenia zawodowego.

Kredyt hipoteczny to ogromna decyzja finansowa. Chcesz znaleźć specjalistę od kredytów hipotecznych, który nie tylko pomoże Ci znaleźć korzystną stopę procentową na korzystnych warunkach, ale także pomoże w opracowaniu strategii zarządzania długiem i gromadzenia bogactwa. Większość ludzi myśli, że chcą najniższej stawki – ale w rzeczywistości chcą zaoszczędzić jak najwięcej pieniędzy. Poproś znajomych o rekomendacje lub, tak jak w przypadku dentystów, prawników lub doradców finansowych, poproś o opinie klientów. Najważniejsze jest, aby zrozumieć, jak działa każdy specjalista – i jak otrzymują wynagrodzenie – a następnie wybrać specjalistę, który najlepiej rozumie Twoje cele. Pamiętaj, zanim podpiszesz się linią przerywaną, decyzja ta powinna być oparta na Twojej sytuacji finansowej, a nie na koncie bankowym doradcy hipotecznego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy