Do ilu kredytodawców hipotecznych należy złożyć wniosek

Category: Twój Raport
17 lutego 2021

Składanie wniosków do wielu pożyczkodawców hipotecznych umożliwia porównanie stawek i opłat w celu znalezienia najlepszej oferty. Posiadanie wielu ofert zapewnia przewagę podczas negocjacji z indywidualnymi pożyczkodawcami. Jednak składanie wniosków u zbyt wielu pożyczkodawców może skutkować zapytaniami o kredyt obniżającymi wynik, a także może wywołać zalew niechcianych wezwań i zabiegów.

Nie ma magicznej liczby wniosków, niektórzy pożyczkobiorcy wybierają od dwóch do trzech, podczas gdy inni korzystają z pięciu lub sześciu ofert, aby podjąć decyzję.

Powody, dla których warto zwrócić się do wielu pożyczkodawców

Trudno jest wiedzieć, że otrzymujesz najlepszą ofertę, jeśli nie porównałeś jej z innymi ofertami. Przy przepisach ograniczających sposób wypłacania rekompensat firmom hipotecznym różnice w stawkach i opłatach między spółkami są mniejsze niż w przeszłości – na przykład w 2000 roku. Pozostają jednak subtelne różnice, a to, co obecnie wygląda na niewielkie oszczędności na stopie procentowej, może przełożyć się na dużą kwotę w dolarach powyżej 15- lub 30-letnich kredytów hipotecznych.

Ponadto różni pożyczkodawcy różnie strukturyzują pożyczki pod względem stóp procentowych i kosztów zamknięcia, które mają odwrotną zależność. Niektórzy pożyczkodawcy podnoszą koszty zamknięcia, aby odkupić Twoje oprocentowanie, podczas gdy inni, którzy reklamują niskie lub zerowe koszty zamknięcia, oferują w zamian wyższe stopy procentowe.

Kluczowe wnioski

  • Składanie wniosków do wielu pożyczkodawców umożliwia pożyczkobiorcom porównanie jednego pożyczkodawcy z innym w celu uzyskania lepszej stawki lub transakcji.
  • Złożenie wniosku do wielu pożyczkodawców umożliwia porównanie stawek i opłat, ale może mieć wpływ na raport kredytowy i wynik z powodu wielu zapytań kredytowych.
  • Jeśli zamierzasz utrzymywać kredyt hipoteczny przez wiele lat, najlepiej wybrać niższą stopę procentową i wyższe koszty zamknięcia. Jeśli planujesz refinansować lub spłacić pożyczkę po kilku latach, najlepiej utrzymywać niskie koszty zamknięcia.
  • Nie ma optymalnej liczby wniosków, chociaż zbyt mało wniosków może skutkować utratą najlepszej oferty, a zbyt wiele może obniżyć zdolność kredytową i obciążyć Cię niechcianymi połączeniami.

Analiza wielu szacunków w dobrej wierze (GFE) obok siebie pozwala porównać scenariusze kursów i kosztów zamknięcia, aby wybrać najlepszy dla swojej sytuacji. Zasadniczo sensowne jest płacenie wyższych kosztów zamknięcia za niższą stopę procentową, gdy planujesz utrzymać kredyt hipoteczny przez wiele lat, ponieważ oszczędności w stopie procentowej ostatecznie przewyższają wyższe koszty zamknięcia.

Jeśli planujesz sprzedać lub refinansować po kilku latach, lepiej utrzymywać koszty zamknięcia na jak najniższym poziomie, ponieważ nie spłacasz kredytu hipotecznego wystarczająco długo, aby oszczędności na stopie procentowej się sumowały.

Możesz nawet grać z jednym pożyczkodawcą przeciwko drugiemu, gdy masz wiele ofert. Załóżmy, że pożyczkodawca A oferuje 4% stopę procentową z kosztami zamknięcia 2000 USD. Następnie pojawia się pożyczkodawca B i oferuje 3,875% przy takich samych kosztach zamknięcia. Możesz przedstawić ofertę pożyczkodawcy B pożyczkodawcy A i spróbować wynegocjować lepszą ofertę. Następnie możesz złożyć nową ofertę pożyczkodawcy A z powrotem pożyczkodawcy B i zrobić to samo, i tak dalej.

Wady stosowania się do wielu pożyczkodawców

Aby pożyczkodawca zaakceptował Twój wniosek o kredyt hipoteczny i złożył ofertę, musi przejrzeć Twój raport kredytowy. Aby to zrobić, zwraca się do trzech głównych biur.

Analitycy kredytowi zauważają, że zbyt wiele zapytań może obniżyć liczbową zdolność kredytową. Większość modeli scoringowych, takich jak FICO i VantageScore, sprawdza Twoje konto kredytowe. Te modele są ściśle strzeżone, więc niewiele osób wie dokładnie, w jakim stopniu zapytania mają znaczenie. Fair Isaac Corp. (FICO), twórca modelu FICO, twierdzi, że wielokrotne zapytania o kredyt hipoteczny, które pojawiają się w ciągu 30 dni od siebie, nie mają wpływu na Twój wynik FICO. Wcześniejsze  

Innym nikczemnym sekretem, którego wielu pożyczkobiorców nie zna, jest to, że biura kredytowe uzyskują dodatkowe dochody, sprzedając twoje informacje pożyczkodawcom hipotecznym, do których nie złożyłeś wniosku. Jest to znane w żargonie przemysłowym jako element wywołujący. Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny powoduje zaciągnięcie kredytu, a firmy hipoteczne płacą biurom kredytowym za listy osób, których kredyt został niedawno zaciągnięty przez firmy hipoteczne. Wcześniejsze  

Wiedząc, że ci ludzie szukają kredytów hipotecznych, sprzedawcy w firmach przeglądają listę i proponują swoje usługi. Im więcej pożyczkodawców złożysz wniosek, tym większe jest prawdopodobieństwo, że Twoje informacje zostaną sprzedane jako potencjalny klient, co może prowadzić do ogromnej liczby telefonów do sprzedaży.

Numer Złotowłosej

Zbyt mała liczba aplikacji może spowodować utratę najlepszej oferty, podczas gdy zbyt wiele może obniżyć Twoją zdolność kredytową i obciążyć Cię niechcianymi połączeniami. Niestety nie ma numeru Goldilocks, który reprezentowałby odpowiednią liczbę kredytodawców hipotecznych, do których należy się zwrócić. Niektórzy kredytobiorcy składają wnioski tylko z dwoma, mając pewność, że jeden lub drugi może zapewnić idealny kredyt, podczas gdy inni chcą usłyszeć od pięciu lub sześciu banków przed podjęciem decyzji.

Być może najlepszym podejściem do uzyskania kredytu hipotecznego jest rozpoczęcie od przeprowadzenia badań rynku, aby zorientować się, co w obecnym klimacie kredytowym jest bardzo ważne. Następnie skontaktuj się z dwoma lub trzema pożyczkodawcami i rzuć im wyzwanie, aby dopasowali lub pokonali ustalone przez Ciebie warunki. Jeśli zapoznasz się z ich ofertami i nadal uważasz, że istnieje lepsza oferta, w razie potrzeby złóż wniosek o dodatkowych pożyczkodawców, ale rozumiesz ustalone wady takiego postępowania.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy