Czyj wynik FICO pożyczkodawcy wykorzystują przy wspólnym refinansowaniu?

17 lutego 2021

8 marca 2017 r. Przez JMcHood

Kiedy poślubiasz współmałżonka, poślubiasz jego kredyt. Dobrze czy źle, płacisz cenę. Nawet jeśli masz kredyt idealny jak obrazek, kredyt współmałżonka może sprawić, że wspólny refinansowanie stanie się koszmarem. Nierzadko zdarza się, że jeden partner ma wysoką zdolność kredytową, a drugiego niską zdolność kredytową. Nierzadko zdarza się również, że partnerzy tacy jak ten są odrzucani w celu uzyskania kredytu hipotecznego. Więc co robisz? Oto fakty dotyczące wyników FICO dotyczących Ciebie i Twojego małżonka.

Najniższy średni wynik we wspólnym refinansowaniu

Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy przyjmują najniższą średnią ocenę kredytową między dwoma wnioskodawcami. Oznacza to, że wyciągają potrójny raport kredytowy dla każdego z was. Obejmuje to wyniki z Experian, Trans Union i Equifax. Gdybyś sam starał się o pożyczkę, średni wynik byłby wynikiem kwalifikującym do dowolnego programu pożyczkowego. Kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny ze swoim współmałżonkiem, pożyczkodawca porównuje twój średni wynik z wynikiem twojego współmałżonka. Można powiedzieć, że wygrywa ten, kto ma najniższy wynik. Chociaż można to uznać za przegraną, ponieważ może całkiem zmienić Twój program pożyczkowy.

Unikanie oceny kredytowej jednego partnera

A co jeśli wiesz, że twój partner ma okropny kredyt? Czy możesz pominąć jego zdolność kredytową z pożyczki? W idealnym świecie można by to pominąć. Niestety oznacza to również wyłączenie jego dochodów. Jeśli chcesz wykorzystać dochód partnera, aby kwalifikować się do pożyczki, musisz skorzystać z jego kredytu. Wymaga to odrobiny pracy domowej. Spróbuj dowiedzieć się, czy możesz kwalifikować się do pożyczki za same dochody. Czy zarabiasz wystarczająco dużo, aby pokryć tylko swoje długi plus kredyt hipoteczny? Mamy na myśli wystarczająco dużo, aby Twój wskaźnik zadłużenia był wystarczająco niski dla programu. Dobrą zasadą jest 43%. Jest to maksymalny dopuszczalny wskaźnik zadłużenia zgodnie z Wytycznymi dotyczącymi kredytów hipotecznych. Oznacza to, że 43% dochodu może zostać wykorzystane na pokrycie długów niezwiązanych z hipoteką oraz kredytu hipotecznego. Jeśli możesz spełnić ten wymóg, warto aplikować bez współmałżonka. Jeśli nie,musisz się uśmiechać, znieść to i wykorzystać jego wynik.

Historia kredytowa

Oprócz oceny kredytowej pożyczkodawca przyjrzy się Twojej historii kredytowej. Nawet jeśli ty i twój współmałżonek będziecie przeciskać się przez wynik, wciąż mogą istnieć rzeczy, które powstrzymują twoją aprobatę. Zawierają:

  • Upadłości lub przejęcia – Wiele programów pożyczkowych wymaga określonego okresu oczekiwania między datą BK lub wykluczeniem, zanim będziesz mógł ubiegać się o kredyt hipoteczny. Nawet jeśli masz wyniki kredytowe, aby zakwalifikować się do programu, być może będziesz musiał poczekać, jeśli twój współmałżonek ogłosi upadłość, zanim cię pozna.
  • Windykacja – każdy pożyczkodawca ma inne wymagania dotyczące windykacji. Często jednak należy je spłacić, zanim będzie można zamknąć pożyczkę. Jeśli Twój współmałżonek ma zbyt wiele kolekcji, być może będziesz musiał o tym pamiętać. Część twoich funduszy może zostać przeznaczona na te kolekcje, nawet jeśli nie masz z nimi nic wspólnego.Osądy – Wiele programów pożyczkowych nie pozwala nikomu się kwalifikować, jeśli ma orzeczenie. Jeśli nie masz pewności co do historii kredytowej współmałżonka, poproś o kopię jego raportu kredytowego, aby dowiedzieć się, czy są jakieś orzeczenia. Możesz zechcieć się nimi zająć przed złożeniem wniosku o pożyczkę, jeśli istnieją.Maksymalne wykorzystanie zasobów

    Jeśli w końcu będziesz musiał pominąć współmałżonka z pożyczki ze względu na jego zdolność kredytową, nadal istnieje sposób na wykorzystanie jego dochodów bez wspólnego refinansowania. Nie będziesz w stanie go wykorzystać do obniżenia wskaźnika zadłużenia; możesz jednak wykorzystać jego atuty. Przed złożeniem wniosku o pożyczkę podejmij kroki, aby połączyć swoje aktywa. Jeśli na koncie znajdują się obie nazwy, powinieneś móc ich używać do celów kwalifikacyjnych. Musisz jednak zrobić ten krok przynajmniej kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Generalnie pożyczkodawcy chcą zobaczyć wyciągi bankowe z ostatnich 2 miesięcy. Jeśli przelejesz środki w tym czasie, otworzysz się na jeszcze dokładniejszą kontrolę.

    Czyszczenie złego kredytu

    W najgorszym przypadku możesz zacząć usuwać zły kredyt współmałżonka, aby uzyskać zgodę. Jeśli nie ma 300 punktów kredytowych, co jest niezwykle rzadkie, istnieją proste sposoby, aby temu zaradzić. Wypróbuj kilka z poniższych:

    • Spłać wszelkie wysokie salda – Pomaga to obniżyć jego współczynnik wykorzystania. Im wyższy wskaźnik wykorzystania, tym niższy wynik. Może minąć kilka miesięcy, zanim efekty będą widoczne, ale każda odrobina pomaga.
    • Płać rachunki na czas – jeśli w raporcie kredytowym są raportowane opóźnienia w płatnościach, ciężko pracuj, aby te konta były aktualne. Terminowość jest głównym czynnikiem wpływającym na ocenę zdolności kredytowej.Nie ubiegaj się o nowy kredyt – unikaj nowych zapytań w raporcie kredytowym współmałżonka, a także wszelkich nowych linii handlowych. Nowy kredyt często obniża zdolność kredytową, nawet tymczasowo.Sprzątanie złego kredytu współmałżonka może zająć trochę czasu. Jeśli wiesz, że potrzebujesz jego dochodów, aby kwalifikować się do pożyczki, im szybciej zaczniesz, tym lepiej.

      Pożyczkodawcy wybierają najniższy średni wynik między dwoma partnerami, ponieważ traktują go jako średnią ze wszystkiego. Pożyczkodawcy wiedzą, że wysokie i niskie wyniki kredytowe danej osoby mogą zostać źle zinterpretowane. Wybierając średni wynik, czują, że mają to, co najlepsze z obu światów.

      Dobrą wiadomością jest to, że możesz sprawdzić wynik współmałżonka przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. To pomoże ci się przygotować, jeśli okaże się, że ma zły kredyt. Zamiast zostać odrzuconym przez pożyczkodawcę lub mieć do czynienia z wyjątkowo wysokimi stopami procentowymi, możesz samodzielnie naprawić sytuację lub zdecydować, jak ubiegać się o pożyczkę. Zdecydowanie istnieją sposoby obejścia złej oceny kredytowej we wspólnym refinansowaniu; po prostu musisz być kreatywny!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy