Czy konsolidacja zadłużenia zniszczy mój kredyt?

Czy konsolidacja zadłużenia zniszczy mój kredyt?
Category: Konto Bankowe
16 marca 2021

W tym artykule:

  • Jak konsolidacja zadłużenia może wpłynąć na Twój kredyt?
  • Jak skonsolidować dług
  • Alternatywy konsolidacji zadłużenia
  • Spraw, aby Twoja ocena kredytowa była najwyższym priorytetem podczas spłaty zadłużenia

Konsolidacja zadłużenia może pomóc uprościć Twoją sytuację finansową, zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, a nawet z czasem poprawić stan kredytu. Konsolidacja zadłużenia może jednak przynieść również przejściowe negatywne skutki.

Zanim zrobisz krok w kierunku konsolidacji zadłużenia, ważne jest, aby zrozumieć, jak może to wpłynąć na Twój kredyt i co możesz zrobić, aby zapewnić długoterminowy sukces.

Jak konsolidacja zadłużenia może wpłynąć na Twój kredyt?

Kiedy używasz nowego konta kredytowego do konsolidacji zadłużenia, może to negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową na kilka różnych sposobów. Oto, co może się wydarzyć i jak bardzo może to na Ciebie wpłynąć.

Zapytanie o kredyt

Praktycznie za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, pożyczkodawca przeprowadzi twarde zapytanie w sprawie Twojego raportu kredytowego. W większości przypadków jedno twarde zapytanie może obniżyć twoją zdolność kredytową tylko o kilka punktów, ale efekt ten może być poważniejszy, jeśli złożysz wniosek o wiele pożyczek lub kart kredytowych w krótkim okresie.

Pamiętaj jednak, że jeśli kupujesz stawki i ubiegasz się o wiele pożyczek, takich jak refinansowanie kredytu hipotecznego lub refinansowanie kredytu studenckiego, Twoje trudne zapytania będą zwykle łączone w jedno podczas obliczania zdolności kredytowej. Dzieje się tak, jeśli wszystkie zapytania są w ustalonym okresie, zwykle od 14 do 45 dni, w zależności od modelu punktacji.

Średni wiek kont

Za każdym razem, gdy otwierasz nowe konto kredytowe, zmniejsza się średni wiek wszystkich kont kredytowych. Ta liczba służy do określenia długości Twojej historii kredytowej – pozostałe informacje dotyczą tego, jak długo ogólnie zarządzałeś kredytem i kiedy ostatnio korzystałeś z kredytu.

Według FICO długość Twojej historii kredytowej stanowi 15% Twojej oceny kredytowej. Ale jeśli Twoja historia kredytowa jest mocna w innych obszarach lub masz wiele starych kont, wpływ otwarcia nowego konta na Twoją zdolność kredytową może być nieznaczny.

Wskaźnik wykorzystania kredytu

Jeśli planujesz skonsolidować zadłużenie na karcie kredytowej, sposób, w jaki to zrobisz, może wpłynąć na wskaźnik wykorzystania kredytu, czyli procent dostępnego kredytu, z którego korzystasz w danym momencie. Całkowite wykorzystanie kredytu, jak również wykorzystanie na jedną kartę, odgrywają rolę w twoich ocenach kredytowych, a posiadanie zbyt wysokiej stawki może działać przeciwko tobie.

Na przykład załóżmy, że masz saldo 5000 USD na karcie z limitem kredytowym w wysokości 10 000 USD. Twój wskaźnik wykorzystania kredytu dla tej karty wynosi 50%. Jeśli jednak przeniesiesz to saldo na nową kartę z limitem 6000 USD, współczynnik wykorzystania starej karty spadnie do 0%, a całkowite wykorzystanie spadnie do 31% (nadal powyżej tego, co jest idealne). Więc jaka jest szkoda? W ten sposób współczynnik wykorzystania nowej karty podskoczyłby do astronomicznych 83%.

Za każdym razem, gdy Twój wskaźnik wykorzystania – który stanowi 30% Twojego FICO ® Score ☉ – wzrośnie, może to mieć negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową. Im wyższy jest nowy współczynnik wykorzystania, tym bardziej znaczący będzie efekt.

To powiedziawszy, jeśli masz wysoki wskaźnik wykorzystania karty kredytowej i używasz karty kredytowej z wyższym limitem kredytowym lub pożyczki konsolidacyjnej do przeniesienia zadłużenia, może to pomóc poprawić twoją zdolność kredytową.

Historia płatności

Jeśli konsolidacja zadłużenia na karcie kredytowej poprawi Twoją zdolność do dokonywania płatności, może to z czasem pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Pamiętaj jednak, że nie zauważysz dużej różnicy, jeśli zawsze spłacałeś wszystkie swoje długi na czas.

Jak skonsolidować dług

Istnieje kilka sposobów konsolidacji zadłużenia. Odpowiednia opcja zależy od Twojej aktualnej sytuacji finansowej, historii kredytowej i celów.

Pożyczki osobiste

Pożyczki osobiste można wykorzystać na prawie wszystko, w tym na konsolidację zadłużenia. W zależności od pożyczkodawcy możesz pożyczyć od kilkuset do kilkudziesięciu tysięcy dolarów. Pożyczki osobiste mają zazwyczaj okres spłaty od jednego do siedmiu lat, co może dać ci dużo czasu na spłatę długu.

Jeśli masz dobry lub doskonały kredyt, możesz kwalifikować się do stosunkowo niskiego oprocentowania. Ale jeśli twoja historia kredytowa jest w złym stanie, możesz nie być w stanie uzyskać niższej stopy procentowej niż ta, którą już masz.

Jedną z głównych zalet pożyczek osobistych jest to, że są one zazwyczaj niezabezpieczone, co oznacza, że ​​nie musisz ustanawiać zabezpieczenia, aby uzyskać zatwierdzenie.

Karty kredytowe typu Balance Transfer

Jeśli chcesz skonsolidować zadłużenie na karcie kredytowej, jednym z najlepszych sposobów na to jest użycie karty kredytowej typu „balance transfer”. Niektórzy wydawcy kart kredytowych mogą nawet zezwolić na użycie karty transferu salda do spłaty innego rodzaju długu.

Karty kredytowe z przelewem salda są atrakcyjne, ponieważ mają wstępną promocję 0% RRSO, która może trwać od kilku miesięcy do prawie dwóch lat. Jeśli uda Ci się spłacić saldo przed końcem okresu promocyjnego, możesz zaoszczędzić setki, a nawet tysiące dolarów na odsetkach.

Jednak karty do transferu salda zwykle wymagają co najmniej dobrego kredytu, aby zostały zatwierdzone. Ponadto wiele z tych kart pobiera opłatę z góry, gdy przenosisz na nie saldo – kwotę, która zwykle waha się od 3% do 5% kwoty przelewu. Ta opłata może zmniejszyć Twoje oszczędności, więc warto poświęcić czas na poszukiwanie karty, która nie pobiera opłaty za przelew salda.

Kapitał własny

Jeśli jesteś właścicielem domu lub w inny sposób posiadasz znaczną kwotę kapitału, możesz być w stanie wykorzystać część tej wartości za pomocą pożyczki pod zastaw domu, linii kredytowej pod zastaw domu lub refinansowania w formie wypłaty.

Te opcje pozwalają zaoszczędzić dużo pieniędzy, ponieważ zazwyczaj oferują niskie stopy procentowe i długie terminy spłaty, co daje wystarczająco dużo czasu na spłatę zadłużenia bez płacenia finanso dużych odsetek.

Jednak wykorzystanie kapitału własnego do konsolidacji zadłużenia może wrócić i cię ugryźć, jeśli nie będziesz ostrożny. Ponieważ kapitał własny domu jest używany jako zabezpieczenie tych pożyczek, możesz stracić dom w wyniku przejęcia, jeśli nie możesz sobie pozwolić na dokonywanie płatności w pewnym momencie w przyszłości.

W rezultacie najlepiej rozważyć wykorzystanie kapitału własnego domu do konsolidacji tylko w ostateczności.

Plan zarządzania długiem

Jeśli masz problemy finansowe, a Twoja zdolność kredytowa jest stosunkowo niska, dobrym rozwiązaniem może być plan zarządzania długiem z doradcą kredytowym.

Agencje doradztwa kredytowego umożliwią konsolidację niezabezpieczonego zadłużenia poprzez dokonanie jednej płatności na rzecz agencji, która następnie podzieli go między wierzycieli. Agencja może również negocjować niższe stopy procentowe, co może zaoszczędzić pieniądze. Plany zarządzania długiem trwają od trzech do pięciu lat.

Należy jednak pamiętać, że plany zarządzania długiem zazwyczaj wiążą się ze skromnymi opłatami z góry i miesięcznymi. Ale mogą być tego warte, jeśli jedyne inne opcje to uregulowanie długu i bankructwo.

Alternatywy konsolidacji zadłużenia

Konsolidacja zadłużenia może pomóc Ci dotrzeć do miejsca, w którym musisz być finansowo, aby spłacić dług. Może to spowodować, że w krótkim okresie doświadczysz pewnych negatywnych skutków dla swojej zdolności kredytowej, ale korzyści wynikające z uwolnienia się od długu mogą wystarczyć, aby przeważyć koszty.

Jeśli metody konsolidacji zadłużenia wymienione powyżej są nieatrakcyjne lub nieosiągalne, istnieją alternatywy, które możesz zbadać.

Trzymać się budżetu

Stworzenie budżetu i trzymanie się go może być przepustką do wyjścia z długów. Spójrz na swoje sprawozdania finansowe z ostatnich kilku miesięcy i skategoryzuj każdy wydatek, aby zorientować się, gdzie trafiają Twoje pieniądze. Następnie poszukaj obszarów, w których możesz zmniejszyć wydatki i zamiast tego przeznaczyć te pieniądze na spłaty zadłużenia.

Chociaż proces ten może być czasochłonny, zwłaszcza na początkowych etapach, ustalenie budżetu i poważne potraktowanie go może pomóc w osiągnięciu celów finansowych i spłacie długu.

Metoda lawiny zadłużenia

Metoda lawinowego zadłużenia to podejście do spłaty długu, które, jeśli zostanie wykonane prawidłowo, może przyspieszyć spłatę długu i zaoszczędzić pieniądze po drodze.

Ta strategia wymaga, abyś dokonał minimalnej spłaty wszystkich swoich długów, z wyjątkiem tego o najwyższej stopie procentowej, na którą wpłacisz tyle, ile możesz. Gdy dług zostanie spłacony, weź wszystkie płatności, których dokonałeś na jego rzecz i zastosuj je na koncie z następną najwyższą stopą procentową, aż zostanie spłacony.

Powtarzaj ten proces, aż wszystkie długi zostaną spłacone. Ponieważ w pierwszej kolejności koncentruje się na wysokoprocentowych długach, metoda lawinowego zadłużenia może zaoszczędzić więcej na odsetkach niż inne metody spłaty.

Metoda śnieżnej kuli długu

Metoda kuli śnieżnej długu jest pod każdym względem podobna do metody lawinowej długu, z wyjątkiem jednego: zamiast kierować się najpierw na swoje najwyższe odsetki, skupisz się na kontach o najniższych saldach.

Podczas gdy metoda lawinowego zadłużenia może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze na odsetkach, metoda kuli śnieżnej długu może pomóc Ci zachować motywację, ponieważ zobaczysz wygrane na wczesnym etapie procesu, eliminując mniejsze salda. Jeśli starasz się trzymać planu spłaty długu, takie podejście może być najlepszą opcją.

Spraw, aby Twoja ocena kredytowa była najwyższym priorytetem podczas spłaty zadłużenia

Twoja ocena kredytowa jest ważnym wskaźnikiem zdolności do zarządzania kredytem, ​​a gdy próbujesz teraz spłacić dług, być może będziesz musiał ponownie zaciągnąć pożyczkę w pewnym momencie w przyszłości.

Dlatego ważne jest, aby regularnie monitorować swój kredyt i szukać sposobów na jego poprawę. Miej również oko na swój raport kredytowy, aby upewnić się, że jesteś na bieżąco z informacjami, które mają wpływ na twoją zdolność kredytową.

Podejmując kroki, aby zadbać o swoją zdolność kredytową, będziesz w lepszej sytuacji, aby w przyszłości kwalifikować się do uzyskania przystępnego kredytu, gdy będziesz go potrzebować.

Musisz spłacić dług?

Kredyt konsolidacyjny może być najlepszym sposobem na spłatę zadłużenia o wysokim oprocentowaniu. Zarejestruj się ZA DARMO i znajdź spersonalizowaną ofertę pożyczki.

Czy powinienem dokonać zwrotu cash-out, aby spłacić dług?
Czy możesz dostać kredyt hipoteczny bez kredytu?
Powiązane artykuły:
Jakie są wymagania dotyczące upadłości?
Jak długo opóźniona spłata kredytu hipotecznego wpływa na Twój kredyt?
Co się stanie, jeśli nie zapłacę salda niedoboru?
Co to jest oszustwo kredytowe?
Czy pożyczka konsolidacyjna jest dla Ciebie odpowiednia?
Jak długo trwa eksmisja?
Popularne artykuły:
Jak uzyskać pożyczkę konsolidacyjną ze złym kredytem
Czy powinienem spłacić zadłużenie karty kredytowej natychmiast, czy w terminie?
Myślę o skonsolidowaniu mojego zadłużenia. Czy to dobry pomysł?
Zasoby
  • Ocena kredytowa
    • Podstawy oceny zdolności kredytowej
    • Co to jest dobra ocena kredytowa?
    • Zrozumienie punktacji kredytowej
    • Moja ocena kredytowa
    • Najczęściej zadawane pytania dotyczące oceny zdolności kredytowej
    • Co to jest wskaźnik wykorzystania kredytu?
    • Co wpływa na Twoje wyniki kredytowe?
  • Raport kredytowy
    • Podstawy raportu kredytowego
    • Naprawa kredytu: jak „naprawić” kredyt
    • Mój raport kredytowy
    • Informacje o sprawdzaniu raportu kredytowego
    • Zrozumienie raportu kredytowego Experian
    • Słowniczek statusu konta
    • Windykacja w Twoim raporcie kredytowym
    • Instrukcje dotyczące rozstrzygania sporów pocztą
    • Często zadawane pytania dotyczące sporów
    • Upadłość: jak to działa, rodzaje i konsekwencje
    • Trudne i miękkie zapytania dotyczące raportu kredytowego
    • Jak kwestionować informacje z raportu kredytowego
    • Zrozumienie ustawy o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej
    • Czy mogę zrezygnować z wstępnie zatwierdzonych ofert kredytowych?
    • Co to jest raport kredytowy?
  • Oszustwa i kradzież tożsamości
    • Zapobieganie oszustwom
    • Zasoby dotyczące oszustw
    • Bezpłatne zamrażanie zabezpieczeń
    • Zapobieganie oszustwom
    • Pomoc dla ofiar
    • Co to jest kradzież tożsamości?
    • Jak zamrozić kredyt
    • Oszustwo związane z kartą kredytową: co zrobić, jeśli jesteś ofiarą
    • Co to jest oszustwo kredytowe?
  • Etapy życia
    • Wydarzenia życiowe
    • Rozwód i kredyt
    • Śmierć współmałżonka
    • Ustanowienie kredytu biznesowego
    • Zakupy
    • Zatrudnienie
    • Planowanie przejścia na emeryturę
    • Co się dzieje z twoją zasługą, gdy bierzesz ślub?
  • Popraw kredyt
    • Poprawa zdolności kredytowej
    • Jak zbudować kredyt
    • Zła historia kredytowa i ocena
    • Jak odbudować kredyt
    • Jak poprawić swoją zdolność kredytową
    • Jak „naprawić” zły wynik kredytowy
  • Finanse osobiste
    • Jak ubiegać się o kartę kredytową
    • Pożyczki osobiste: co należy wiedzieć przed złożeniem wniosku
    • Jak wyjść z długu
    • Jak uzyskać kredyt samochodowy
    • Jak spłacić zadłużenie karty kredytowej
    • Kup lub leasing samochodu: który jest najlepszy?
    • Zrozumienie zabezpieczonych kart kredytowych
    • Plan zarządzania długiem: czy jest odpowiedni dla Ciebie?
    • Czy pożyczka konsolidacyjna jest dla Ciebie odpowiednia?
Najnowsze badania
  • Przegląd kredytu konsumenckiego 2019
  • Finanse konsumenckie dawniej i dziś: wielka recesja a 2020
  • Znaki degradujące w raportach kredytowych powolne w czasie pandemii
  • Wyświetl wszystkie badania
Najnowsze recenzje
  • Najlepsze karty kredytowe na zakupy w Czarny piątek
  • Najlepsze karty kredytowe na Amazon Prime Day
  • Jaki typ karty nagród jest najlepszy podczas recesji?
  • Najlepsze karty kredytowe na zakupy gazu
  • Najlepsze karty Cash Back już teraz
  • Najlepsze karty kredytowe do wykorzystania w sklepie spożywczym

Pobierz bezpłatną aplikację Experian:

  • Warunki prawne
  • Polityka prywatności
  • Polityka prywatności CA.
  • naciśnij
  • Wybór reklam
  • Kariera
  • Relacje inwestorskie
  • Skontaktuj się z nami

☉ Ocena kredytowa obliczona na podstawie modelu FICO ® Score 8. Twój pożyczkodawca lub ubezpieczyciel może użyć innego FICO ® Score niż FICO ® Score 8 lub w ogóle innego rodzaju oceny kredytowej. Ucz się więcej.

Zasady redakcyjne: Informacje zawarte w Ask Experian służą wyłącznie do celów edukacyjnych i nie stanowią porady prawnej. Wyrażone tutaj opinie należą wyłącznie do autora, a nie do żadnego banku, wystawcy karty kredytowej lub innej firmy i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone ani w inny sposób zatwierdzone przez żaden z tych podmiotów. Wszystkie informacje, w tym stawki i opłaty, są aktualne na dzień publikacji i są aktualizowane zgodnie z informacjami przekazanymi przez naszych partnerów.

Zarchiwizowane posty mogą nie odzwierciedlać aktualnych zasad firmy Experian, mimo że są dostępne dla Twoich informacji. Zespół Ask Experian nie może odpowiedzieć na każde pytanie indywidualnie. Jeśli jednak Twoje pytanie zainteresuje szerokie grono konsumentów, zespół Experian umieści je w przyszłym poście.

Wady i zalety oferty określa nasz zespół redakcyjny na podstawie niezależnych badań. Banki, pożyczkodawcy i firmy obsługujące karty kredytowe nie odpowiadają za treści zamieszczane na tej stronie i nie popierają ani nie gwarantują żadnych recenzji.

Ujawnienie reklamodawcy: oferty wyświetlane w tej witrynie pochodzą od firm zewnętrznych („nasi partnerzy”), od których Experian Consumer Services otrzymuje wynagrodzenie; jednakże rekompensata nie ma wpływu na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie. Oferty na stronie nie reprezentują wszystkich dostępnych usług finansowych, firm lub produktów.

* Aby uzyskać pełne informacje, zapoznaj się z warunkami oferty w witrynie internetowej wydawcy lub partnera. Po kliknięciu „Zastosuj” nastąpi przekierowanie do witryny internetowej wydawcy lub partnera, gdzie przed złożeniem wniosku można zapoznać się z warunkami oferty. Przedstawiamy podsumowanie, a nie pełne warunki prawne – przed złożeniem wniosku należy zapoznać się z pełnymi warunkami oferty określonymi przez samego emitenta lub partnera. Chociaż Experian Consumer Services dokłada wszelkich starań, aby przedstawić jak najdokładniejsze informacje, wszystkie informacje o ofertach są przedstawiane bez gwarancji.

Witryny Experian zostały zaprojektowane tak, aby obsługiwały nowoczesne, aktualne przeglądarki internetowe. Experian nie obsługuje przeglądarki Internet Explorer w wersji 10.0 i starszych. Jeśli obecnie używasz nieobsługiwanej przeglądarki, Twoje wrażenia mogą nie być optymalne, mogą wystąpić problemy z renderowaniem i możesz być narażony na potencjalne zagrożenia bezpieczeństwa. Zaleca się aktualizację do najnowszej wersji przeglądarki.

© 2020 Wszelkie prawa zastrzeżone. Experian. Experian i użyte tutaj znaki towarowe Experian są znakami towarowymi lub zastrzeżonymi znakami towarowymi firmy Experian i jej spółek zależnych. Użycie jakiejkolwiek innej nazwy handlowej, praw autorskich lub znaku towarowego służy wyłącznie do celów identyfikacji i odniesienia i nie oznacza żadnego związku z prawami autorskimi lub właścicielem znaku towarowego ich produktu lub marki. Inne nazwy produktów i firm wymienione w tym dokumencie są własnością ich odpowiednich właścicieli. Licencje i ujawnienia.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy