Co wpływa na oprocentowanie kredytów hipotecznych?

Category: Ocena Kredytowa
17 lutego 2021

Powiązane artykuły

Kupno domu to jedna z najważniejszych decyzji i najdroższych inwestycji, jakich większość ludzi kiedykolwiek dokona. Aby sfinansować dom, pożyczkodawcy, tacy jak banki, oferują kredyty hipoteczne, które pozwalają kupującym rozłożyć koszt domu na kilka dziesięcioleci, dokonując rozsądnych miesięcznych płatności. Jednak kredyty hipoteczne różnią się znacznie pod względem stóp procentowych i kosztów ogólnych.

Podaż i popyt

Jak każdy produkt konsumencki, na oprocentowanie kredytów hipotecznych ma wpływ podaż i popyt. To kontroluje oprocentowanie kredytów hipotecznych na poziomie podstawowym. Kiedy wiele osób szuka kredytów hipotecznych na zakup domów, pożyczkodawcy mogą naliczać wyższe stopy procentowe. Gdy gospodarka porusza się wolniej i jest mniej kupujących, pożyczkodawcy mogą być zmuszeni do obniżenia stóp procentowych, aby przyciągnąć pożyczkobiorców. Podaż i popyt utrzymują stałe zmiany stóp procentowych kredytów hipotecznych.

Więzy

Obligacje emitowane przez rząd wpływają na oprocentowanie kredytów hipotecznych na innym poziomie. Firmy inwestycyjne wykorzystują kredyty hipoteczne jako produkt inwestycyjny, sprzedając udziały w hipotekach mieszkaniowych (zwanych papierami wartościowymi) inwestorom, którzy będą czerpać zyski z odsetek właścicieli domów płacących co miesiąc. Jednak obligacje rządowe oferują podobną możliwość inwestycji długoterminowych. Ponieważ obligacje i hipoteczne papiery wartościowe konkurują o tych samych inwestorów, wyniki rynku obligacji mogą zniechęcać inwestorów do lub w kierunku rynku papierów wartościowych hipotecznych, zmieniając ilość pieniędzy dostępnych na kredyty hipoteczne oraz, pośrednio, stawki pobierane przez kredytodawców hipotecznych .

Fed

Zarząd Rezerwy Federalnej, znany również jako Fed, wykorzystuje swoje uprawnienia do zmiany niektórych kluczowych stóp procentowych w celu kontrolowania wzrostu gospodarczego. Kiedy Fed podnosi główną stopę procentową, często w celu ograniczenia inflacji i spowolnienia wzrostu gospodarczego, w rezultacie rosną oprocentowanie kredytów hipotecznych. Z drugiej strony, gdy Fed obniża stopy procentowe, aby pobudzić wzrost, oprocentowanie kredytów hipotecznych ma tendencję do spadku, co czyni je bardziej dostępnymi dla kupujących domy.

Zdolność kredytowa

W przypadku indywidualnego nabywcy domu na oprocentowanie kredytu hipotecznego może mieć duży wpływ ocena kredytowa kupującego i ogólna zdolność kredytowa. Pożyczkodawcy niechętnie oferują pożyczki pożyczkobiorcom o złej historii kredytowej. Aby przyciągnąć więcej kredytobiorców o niskim ryzyku, mogą oferować niskooprocentowane kredyty hipoteczne kwalifikowanym kredytobiorcom z wysokimi wynikami kredytowymi, stałymi dochodami i stabilnością pracy. Kredytobiorcy ze słabym kredytem mogą być zmuszeni do zaakceptowania wyższego oprocentowania kredytu hipotecznego lub przyjrzenia się programom sponsorowanym przez rząd, skierowanym do nabywców, którzy prawdopodobnie nie kwalifikują się lub nie mogą sobie pozwolić na tradycyjny kredyt hipoteczny.

Warunki pożyczki

Kredytodawcy oferują dwa różne rodzaje kredytów hipotecznych. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają jedną stopę procentową, która obowiązuje przez cały okres spłaty kredytu, do momentu spłaty kredytu hipotecznego lub refinansowania przez nabywcę domu. Drugim rodzajem kredytu hipotecznego jest kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej lub ARM. Te kredyty hipoteczne zawierają warunki określające, kiedy i jak często pożyczkodawca może zmieniać stopy procentowe. Kiedy pożyczkodawcy podnoszą stopy procentowe zgodnie z warunkami ARM, niektórzy kupujący wpadają w kłopoty, ponieważ ich miesięczne płatności eskalują z powodu wyższych odsetek od kredytu hipotecznego.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy