Co to jest zamienny kredyt hipoteczny?

Category: Każdego Miesiąca
17 lutego 2021

Który kredyt hipoteczny jest lepszy: oprocentowanie zmienne czy stałe?

Hipoteka zamienna to pożyczka, która zaczyna się od kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej i w pewnym momencie może zostać zmieniona na hipotekę o stałym oprocentowaniu. Szczegóły zależą od warunków kredytu. Mogą być przydatne dla pożyczkobiorców, którzy spodziewają się spadku stóp procentowych, a ostatecznie ich ponownego wzrostu, ale podobnie jak wszystkie kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej, wiążą się z pewnym ryzykiem, w jakim kierunku zmierzą się stopy procentowe w przyszłości.

TL; DR (zbyt długo; nie przeczytałem)Hipoteka zamienna to kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej, który można przekształcić w kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Ten rodzaj kredytu hipotecznego może zaoszczędzić pieniądze, jeśli stawki spadną.

Kredyty hipoteczne o zmiennym i stałym oprocentowaniu

Pożyczając pieniądze na zakup nieruchomości, zgadzasz się spłacić pierwotną kwotę lub kapitał , który pożyczyłeś, wraz z odsetkami. Odsetki zawarte w każdej spłacie stanowią procent, zwany stopą procentową , kwoty głównej pozostałej do spłaty pożyczki.

Zwykle można wykupić kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu lub kredyt o stałym oprocentowaniu . Jak sama nazwa wskazuje, hipoteka o stałym oprocentowaniu ma tę samą stopę procentową i zwykle te same miesięczne spłaty przez cały okres spłaty kredytu. Z drugiej strony, oprocentowanie kredytu hipotecznego o regulowanej stopie procentowej może zmieniać się w czasie wraz z przeważającymi stopami procentowymi, powodując wzrost i spadek miesięcznych płatności. To, kiedy i jak często zmieniają się stawki, zależy od szczegółów pożyczki.

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu zwykle zaczynają się od niższych stóp procentowych niż te o stałym oprocentowaniu, które poza tym mają takie same warunki. Kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu różni się od kredytu hipotecznego z oprocentowaniem wyłącznie oprocentowanym , w którym w początkowych fazach pożyczki płacisz tylko odsetki, a nie spłacasz żadnego kapitału. Tego typu pożyczki mogą również spowodować wzrost płatności, gdy zaczniesz spłacać kapitał.

Podstawy kredytu hipotecznego zamiennego

Hipoteka zamienna jest rodzajem hybrydy tych dwóch, zaczynając od kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej, ale dającej właścicielowi nieruchomości możliwość późniejszej zamiany na hipotekę o stałym oprocentowaniu. Jest to przydatne dla kupujących domy, którzy chcą początkowych niskich stóp kredytu hipotecznego o regulowanym oprocentowaniu, ale chcą mieć możliwość zablokowania niskich stóp procentowych w późniejszym okresie życia pożyczki. Zwykle mają nieco wyższe oprocentowanie niż inne pożyczki o zmiennej stopie procentowej.

Stałe plusy i minusy

Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest często uważany za konserwatywny wybór , ponieważ pozwala z całą pewnością dowiedzieć się, jakich płatności będziesz musiał dokonać w okresie spłaty kredytu. Zakładając, że Twoje dochody nie spadną i nie uderzą Cię inne niespodziewane płatności, powinieneś wiedzieć z rozsądną pewnością, że będziesz w stanie nadążyć ze spłatami kredytu hipotecznego.

Regulowana stawka za i przeciw

Z drugiej strony, w przypadku pożyczki o regulowanym oprocentowaniu trudniej jest przewidzieć jakie mogą być przyszłe płatności. Stopy procentowe dostosowują się z powodu wielu czynników ekonomicznych, które są trudne do przewidzenia nawet dla doświadczonych inwestorów i wyszkolonych ekonomistów. Jeśli stawki spadną, możesz w końcu zaoszczędzić pieniądze, ale jeśli wzrosną, możesz płacić więcej za swój kredyt hipoteczny każdego miesiąca.

Najlepiej wybrać kredyt hipoteczny z regulowanym oprocentowaniem tylko wtedy, gdy masz rozsądny bufor w dochodach lub oszczędnościach między bieżącą spłatą kredytu hipotecznego a możliwymi wyższymi przyszłymi. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą również zaoszczędzić pieniądze w oparciu o początkową niższą stopę, jeśli zamierzasz je spłacić szybko, przed ewentualnymi zmianami stóp procentowych.

Zamienne kredyty hipoteczne wady i zalety

Konwertowalny kredyt hipoteczny może być dobrym kompromisem, umożliwiając rozpoczęcie działalności po oprocentowaniu niższym niż pożyczka o stałym oprocentowaniu, z możliwością zablokowania dobrego oprocentowania jeśli dominujące stopy spadną lub pozostaną na niskim poziomie. Stały się popularne w latach 80., kiedy stopy procentowe były wysokie, a właściciele domów i pożyczkodawcy spodziewali się, że ostatecznie spadną.

W najlepszym przypadku oprocentowanie spadnie i będziesz mógł zamienić hipotekę na pożyczkę o stałym oprocentowaniu przy tej niskiej stopie. Wtedy, nawet jeśli stawki wzrosną w przyszłości, zostaniesz zablokowany na niższej stopie.

Jeśli zamiast tego stopy procentowe zaczną rosnąć, bardziej ryzykowne będzie przejście na pożyczkę o stałym oprocentowaniu i zablokowanie stopy, zanim stopy staną się jeszcze wyższe, lub pozwolenie na dalsze wahania. Możesz skonsultować się z doradcą finansowym lub innym ekspertem w sprawie najlepszego sposobu działania.

Więcej artykułów

Czym jest Pożyczka Domowa LIBOR 5-2-5? →

Jak często zmienia się zmienna stopa procentowa kredytu hipotecznego? →

Rodzaje kredytów oferowanych przez banki →

  • Investopedia: Kredyty hipoteczne o stałym i zmiennym oprocentowaniu: jaka jest różnica?
  • Investopedia: Convertible ARMBankrate: Convertible MortgageUS News: Czym jest kredyt hipoteczny obejmujący wyłącznie odsetki?Steven Melendez jest niezależnym dziennikarzem z doświadczeniem w dziedzinie technologii i biznesu. Pisał do różnych publikacji biznesowych, w tym Fast Company, The Wall Street Journal, Innovation Leader i Ad Age. Był stypendystą Knight Foundation’s Medill School of Journalism na Northwestern University.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy