Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego i jak działa

Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego i jak działa
16 października 2020

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego obniża ryzyko pożyczkodawcy związanego z udzieleniem ci pożyczki, więc możesz kwalifikować się do pożyczki, której w innym przypadku nie byłbyś w stanie uzyskać.

Zazwyczaj pożyczkobiorcy wpłacający zaliczkę w wysokości mniej niż 20 procent ceny zakupu domu będą musieli zapłacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Ubezpieczenie hipoteczne jest również zwykle wymagane w przypadku pożyczek FHA i USDA. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego obniża ryzyko pożyczkodawcy związanego z udzieleniem ci pożyczki, więc możesz kwalifikować się do pożyczki, której w innym przypadku nie byłbyś w stanie uzyskać. Ale zwiększa to koszt twojej pożyczki. Jeśli jesteś zobowiązany do opłacenia ubezpieczenia kredytu hipotecznego, zostanie ono uwzględnione w całkowitej miesięcznej płatności dokonanej na rzecz pożyczkodawcy, w kosztach przy zamknięciu lub w obu.

Ostrzeżenie: ubezpieczenie kredytu hipotecznego, bez względu na rodzaj, chroni pożyczkodawcę – a nie ciebie – w przypadku, gdy zalegasz z płatnościami. Jeśli zostaniesz w tyle, Twoja zdolność kredytowa może ucierpieć i możesz stracić dom w wyniku egzekucji.

Istnieje kilka różnych rodzajów pożyczek dostępnych dla pożyczkobiorców z niskimi zaliczkami. W zależności od tego, jaki rodzaj pożyczki otrzymasz, za ubezpieczenie kredytu hipotecznego zapłacisz na różne sposoby:

Jeśli otrzymasz tradycyjną pożyczkę , Twój pożyczkodawca może załatwić ubezpieczenie hipoteczne w prywatnej firmie. Stawki prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) różnią się w zależności od kwoty zaliczki i oceny kredytowej, ale są generalnie tańsze niż stawki FHA dla pożyczkobiorców z dobrym kredytem. Większość prywatnych ubezpieczeń hipotecznych jest opłacana co miesiąc, przy zamknięciu opłaty wstępnej jest niewielka lub żadna. W pewnych okolicznościach możesz anulować swój PMI.

Jeśli uzyskasz pożyczkę Federal Housing Administration (FHA) , składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego są wpłacane do Federal Housing Administration (FHA). Ubezpieczenie hipoteczne FHA jest wymagane w przypadku wszystkich pożyczek FHA. Kosztuje tyle samo bez względu na Twoją zdolność kredytową, z niewielkim wzrostem ceny zaliczek o mniej niż pięć procent. Ubezpieczenie hipoteczne FHA obejmuje zarówno koszt z góry, płatny jako część kosztów zamknięcia, jak i miesięczny koszt, uwzględniony w miesięcznej płatności.

Jeśli nie masz wystarczającej ilości gotówki, aby uiścić opłatę z góry, możesz przelać opłatę na swój kredyt hipoteczny zamiast płacić ją z własnej kieszeni. Jeśli to zrobisz, wzrośnie kwota pożyczki i całkowity koszt pożyczki.

Jeśli otrzymasz pożyczkę od Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych (USDA) , program jest podobny do programu Federal Housing Administration, ale zazwyczaj jest tańszy. Za ubezpieczenie zapłacisz zarówno przy zamknięciu, jak i jako część miesięcznej płatności. Podobnie jak w przypadku pożyczek FHA, możesz przenieść początkową część składki ubezpieczeniowej do kredytu hipotecznego zamiast płacić ją z własnej kieszeni, ale zwiększa to zarówno kwotę pożyczki, jak i ogólne koszty.

Jeśli uzyskasz pożyczkę zabezpieczoną przez Departament Spraw Weteranów (VA) , gwarancja VA zastępuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego i działa podobnie. W przypadku pożyczek zabezpieczonych VA, które są przeznaczone na pomoc żołnierzom, kombatantom i ich rodzinom, nie ma miesięcznej składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Jednak zapłacisz z góry „opłatę za finansowanie”. Kwota tej opłaty

różni się w zależności od:

  • Twój typ służby wojskowej

  • Twoja kwota zaliczki

  • Twój status niepełnosprawności

  • Niezależnie od tego, czy kupujesz dom, czy refinansujesz

  • Niezależnie od tego, czy jest to Twoja pierwsza pożyczka na VA, czy też miałeś wcześniej pożyczkę na VA

Po spłaceniu części pożyczki możesz mieć prawo do anulowania ubezpieczenia hipotecznego. Jeśli możesz anulować, nie będziesz musiał płacić miesięcznych kosztów. Dowiedz się więcej o anulowaniu ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Podobnie jak w przypadku pożyczek FHA i USDA, możesz przenieść opłatę z góry do swojego kredytu hipotecznego zamiast płacić go z własnej kieszeni, ale zwiększa to zarówno kwotę pożyczki, jak i ogólne koszty.

Ostrzeżenie: Jako alternatywę dla ubezpieczenia kredytu hipotecznego, niektórzy pożyczkodawcy mogą oferować tak zwany drugi kredyt hipoteczny „na barana” . Ta opcja może być reklamowana jako tańsza dla pożyczkobiorcy, ale to niekoniecznie oznacza, że ​​tak jest. Przed podjęciem ostatecznej decyzji zawsze porównaj całkowity koszt. Dowiedz się więcej o drugich kredytach hipotecznych typu piggyback.

Jeśli zalegasz ze spłatą kredytu hipotecznego lub masz trudności ze spłatą kredytu, możesz skorzystać z narzędzia CFPB „Znajdź doradcę”, aby uzyskać listę agencji doradztwa mieszkaniowego w Twojej okolicy, które są zatwierdzone przez HUD. Możesz także zadzwonić na infolinię HOPE , czynną 24 godziny na dobę, siedem dni w tygodniu, pod numerem (888) 995-HOPE (4673).

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy